Операционный риск представляет собой возможность просрочки или потери платежа из-за проблем на стороне банка (сбои в программном обеспечении или в электросети, человеческий фактор, ошибка в условиях кредитования и пр.). В случае, если доказан факт операционной ошибки, заемщик не несет ответственность за нарушение условий договора и банк не должен применить к нему штрафные санкции.
Для предотвращения подобных ошибок проводится тщательный анализ используемых программных продуктов, а сотрудники, отвечающие за кредитование, получают четкие инструкции, в которых описаны обязанности каждого из них.
Чем больше сумма займа и дольше срок кредитования, тем к большим последствиям может привести операционная ошибка. Так, за уменьшение риска по ипотечным займам в процессе оформления и обслуживания кредита должны отвечать несколько подразделений банка:
- службы, отвечающие за разработку и программное обеспечение продуктов кредитования – на этапе разработки условий ипотечного займа;
- служба внутреннего контроля и кредитующие подразделения – на этапе оформления и обслуживания ипотеки.
Выдавая кредиты, банки не могут совсем избавиться от финансовых рисков, но могут существенно снизить их за счет:
- установки кредитных условий, на основе полученной от заемщика информации (личные данные, доходы и т. п.)4
- гибкость при определении размеров первого взноса;
- обеспечение дополнительных гарантий возврата средств за счет страхования в пользу кредитора заемщика или приобретаемого на кредитные средства имущества (при оформлении ипотеки);
- залоговое обеспечение займа. В качестве залога может выступать имущество соискателя или предмет, для приобретения которого бралась ссуда и т. п.